Тенета страхування

Однією з умов надання іпотечного кредиту практично у всіх банках є страхування життя і здоров'я позичальника, а також безпека квартири, що закладається. В рамках іпотеки будь-який вид страхування виступає в першу чергу як додатковий спосіб забезпечити повернення позики при будь-якому збігу обставин. Але оформлення поліса істотно збільшує і без того чималі витрати позичальника на кредит. Виникає питання: чи так необхідно погоджуватися на цю умову банку?

Традиційно банк пропонує своїм позичальникам страхувати життя і здоров'я, а також саму куплену нерухомість. При страхуванні квартири страховим випадком є втрата або пошкодження нерухомого майна позичальника. При страхуванні життя і здоров'я інтереси банку будуть захищені навіть в тому випадку, якщо позичальник помре або унаслідок захворювання (травми) втратить працездатність.

За всіма цими договорами вигодопріобретателем виступає банк. Всі виплати в цих випадках прямують йому в рахунок погашення заборгованості по кредиту.

Що відбудеться, якщо позичальник наперед (до підписання кредитного договору) відмовиться страхувати життя і майно? Швидше за все, йому відмовлять у видачі кредиту, і оспорити таке рішення банку практично неможливо. Погоджуючись надати заїм, банк керується перш за все тим, наскільки легко буде отримати гроші назад.

Тому цілком нормально, що кредитор побажає компенсувати підвищений ризик неповернення грошей більшим прибутком і підвищить процентні ставки. Таким чином, якщо кредит все ж таки буде виданий без укладення договору страхування, витрати позичальника все одно збільшаться за рахунок вищої процентної ставки.
Несподіваний поворот

Зазвичай сторони спочатку підписують кредитний договір, а після цього позичальник звертається до страховика. Якщо позичальник відмовився застрахуватися вже після отримання кредиту, подальші дії банку залежать від змісту кредитного договору. Як правило, там указується, що при неуявленні позичальником забезпечення повернення кредиту банк має право зажадати достроково погасити заборгованість.

У договорі не передбачено дострокове повернення? Банку доведеться вимагати від позичальника гроші через суд, аргументіровав своя вимога тим, що відмова від страховки є істотним порушенням інтересів кредитора.
Зупинка в дорозі

Договір страхування життя полягає на будь-який термін, а договори страхування здоров'я і нерухомості зазвичай оформляються на декілька років (в основному, цей термін складає від року до п'яти років). Оскільки кредит видається на тривалий термін, договір страхування квартири доведеться продовжувати.

Припустимо, після закінчення терміну договору позичальник відмовився від його пролонгації. Далі все залежить від змісту кредитного договору. Там вказано, що після отримання кредиту позичальник зобов'язаний застрахувати своє життя на весь термін кредитування, а банк має право притягати його до відповідальності за невиконання умов договору.

Якщо в договорі просто сказано, що позичальник зобов'язаний застрахувати своє життя, - уникнути відповідальності реально. Мотивація буде наступною: всі зобов'язання за договором, а саме страхування життя, виконані, оскільки в договорі обмовлялася вимога застрахувати життя, але не указувалося, на який термін.
Кому це вигідно?

Ще одне цікаве питання полягає в тому, що робити, якщо термін страховки ще не кінчився, а кредит вже погашений? Вигодопріобретателем за договором страхування виступає банк, отже, навіть після повернення кредиту при настанні страхового випадку банк формально має право отримати суму компенсації. В цьому випадку екс-позичальникові варто звернутися в страхову компанію з проханням розірвати договір або запропонувати замінити вигодопріобретателя.

Зміна вигодопріобретателя оформляється додатковою угодою. Страхувальникові треба запастися документами, які підтверджують факт повернення кредиту. В принципі, це не повинно цікавити страховиків, але вони співробітничають з банками, тому цікавість з їх боку викликана прагненням захистити інтереси партнерів.

Не дивлячись на те що страховий поліс лише забезпечує повернення кредиту і полягає після підписання кредитного договору, він робить вплив як на рішення банку про видачу позики, так і на умови його надання. Cтраховка збільшує витрати позичальника, але, якщо немає іншого способу гарантувати свої зобов'язання перед банком, краще погодитися на такі умови. Також не варто забувати, що більшість банків прагнуть комбінувати різні способи забезпечення зобов'язань позичальника. Тому спробуйте запропонувати банку інші гарантії повернення кредиту. Цілком імовірно, що вони його влаштують.