Депозити

Зниженням довіри вкладників до банківської системи вирішили скористатися страховики, які почали активно просувати послугу із страхування депозитів.
Чи варто страхувати депозити?

Сьогодні такі поліси вже продають "Страхові традиції", "Альфа-страхование", страхова група "ТАС" та інші.

Правда, у кожної компанії свої особливості: хтось продає страховки в "доважок" до самого депозиту в банці, хтось тільки вкладникам конкретних банків, хтось всім охочим. "Як правило, ці пропозиції стосуються тих банків, з якими страховик має певні домовленості про взаємодію", - розповідає начальник управління по роботі з банками компанії "Провідна" Андрій Івчатов. Відповідно, і розраховувати на цю послугу зможуть тільки клієнти таких банків.

Основні клієнти - підприємства

Підвищений попит страхування депозитів має у вкладників-юрособ. "Чесно кажучи, ми, запускаючи цей вид страхування, думали, що він викличе більший інтерес у населення. Проте, як виявилось, більше їм зацікавилися компанії", - говорить голова правління компанії "Страхові традиції" Дмитро Гончаров. Це і не дивно, адже у разі банкрутства банку населенню гроша з депозитів відшкодовуватиме державу (з 5 листопада - до 150 тисяч гривень), а у підприємств такої преференції немає.

Вартість страхування депозитів для населення і підприємств однакова. При цьому розгін тарифної сітки досить великий - від 0,6 до 8% від страхової суми, яка, як правило, рівна сумі депозиту. "Вона може бути менше суми внеску, але ніяк не більше. Тому що відсотки - це вже прибуток клієнта, а страховка не може приносити прибуток. Її мета - покривати тільки реальні витрати", - пояснює начальник відділу страхування фінансових ризиків страхової групи "ТАС" Дмитро Можейко.

Ціна поліса залежить від того, на який термін і до якого банку внесений депозит. "Чим менше термін депозиту, тим менше ризик того, що банк за цей час збанкрутить, тим дешевше страховка. І навпаки", - пояснює директор департаменту майнового страхування компанії "Європейський страховий альянс" Олексій Ляховській. То ж стосується і надійності банків. "Лідери банківського ринку по активах, по власному капіталу з хорошими рейтингами менш схильні до настання страхових подій, аутсайдери - більш. Відповідно, і тарифи відрізнятимуться", - продовжує експерт.

Мораторій НБУ - не привід для виплати

Страховим випадком в договорах страхування, як правило, вважається банкрутство фінансової установи. Компанії гарантують повернути вкладникам втрачене протягом 1-3 місяців після оголошення про банкрутство банку. Правда, у кожного страховика свої "особливі" умови. "Відповідальність може наступити, наприклад, у разі санації банківської установи або його ліквідації", - пояснює Андрій Івчатов.

В той же час введений недавно мораторій Нацбанку на дострокове зняття внесків, за твердженням страховиків, не може бути страховою подією - в даному випадку відшкодовувати депозит вкладникові ніхто не буде. "Мораторій направлений на стабілізацію ситуації і не наносить прямих збитків вкладникам", - пояснює Олексій Ляховській.

Проте, швидше за все, компанії просто не в змозі виконати такі зобов'язання. Після введення мораторію багато вкладників звернулися до страховиків за виплатою, вони просто розорилися б на страховках. "Раніше можна було говорити про такий ризик, як просте невиконання зобов'язань банком по поверненню депозиту. Тобто коли вкладник письмово зажадав повернення депозиту, а банк цього не робить. Але в даній ситуації це утопія", - констатує Андрій Івчатов.